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《金融博览•财富》|身边的互金风险,了解吗?

时间:2019-10-14 来源:llw说笑
《金融博览•财富》|身边的互金风险,了解吗?

其实,在高速发展的互联网金融给我们的生活带来便利的同时,风险也随之增加,如网络金融诈骗、裸条贷、网上投资平台“跑路”等一系列案件的发生,提醒我们在享受便利的同时,需要注意保护财产安全。

那么,身边的互联网金融风险(简称“互金风险”)都有哪些?特征如何?值得我们去了解和关注。

认清互金风险

从互联网金融消费者的角度来说,互联网金融风险可分为以下五类。

●第一类:非法金融风险

互联网金融基于虚拟空间,且发起成本低,这就给很多不法分子以可乘之机,非法经营金融业务。

非法金融主要有:一是向不特定的人吸收公众存款,销售未经批准的各种理财产品,自设资金池、违规放贷、自融自保等,直接通过虚假项目和高收益等不当行为骗取投资者信任,严重损害了互联网金融消费者权益。

二是利用钓鱼网站宣传营销。不法之徒会利用钓鱼网站进行金融诈骗,尤其是仿冒一些金融类网站,由于其仿冒程度极高,如果不仔细观察是很难察觉的;有的通过在钓鱼网站上面植入病毒,从而盗取投资人的个人信息、银行账号、密码等实施诈骗。

三是新型非法金融业务层出不穷。例如,ICO、各类虚拟货币等以“互联网金融创新”为幌子进行非法集资;也有不法平台推出“套路贷”模式,噱头更为新颖、隐蔽性更强;还有大量存在交易中的某一方利用互联网交易过程中信息的隐蔽性,从事欺诈、洗钱等非法活动的情况。

总体上,非法互联网金融风险给投资人带来的损失要占互联网金融风险损失一半以上。据网贷行业第三方统计,截至2018年12月底,全国累计停业及问题平台达到5409家,其中问题平台为2661家,问题平台历史累计涉及的互联网金融消费者人数约为215.4万人(不考虑去重情况),涉及贷款余额高达1766.5亿元。

《金融博览•财富》|身边的互金风险,了解吗?

●第二类:信用风险

互联网金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性,还有社会信用体系的不完善而导致的信用违约可能性。互联网金融服务的信贷资产一般规模小、利率高且质量差,通常情况下,网络借贷平台上信贷资产质量要低于商业银行的信贷资产质量,信用风险较大。

据统计,网贷平台上的实际不良率高达30%,这也就意味着,在去刚兑的政策背景下,互联网金融投资人所选资产项目可能会面临的信用违约风险高达30%以上。

●第三类:支付结算风险

互联网金融有“3A”金融(即能在任何时间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。

益普索发布的报告显示,2018年第三方移动支付用户规模约为8.9亿,在网民中的渗透率超过92%,由第三方支付结算完成的比例高达48%。另外,根据人民银行的数据统计,2018年第三季度,第三方支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔,金额52.01万亿元,同比分别增长79.29%和33.42%。

可以说,互联网金融的经营者或客户通过各自的电脑终端就能随时与任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。与传统支付结算环境下的纸质支付交易结算当中对于所出现的偶然性差错或失误尚有一定回旋纠正余地所不同,在互联网金融的网络环境中,这种回旋余地就大为减小。同时,互联网或者移动互联网内流动的并不仅仅是现实货币资金,而更多的是数字化信息。

这时,当金融风险在短时间内突然爆发时,进行预防和化解就比较困难,这就加大了支付结算风险的扩散面积和补救成本。

●第四类:信息泄密风险

互联网金融在给社会大众的金融需求带来极大便利的同时,也存在泄漏消费者个人隐私信息的可能性。

中消协的调查报告显示,个人信息泄露总体情况比较严重,其中遇到过个人信息泄露情况的人数占比高达85.2%,未遇到个人信息泄露的比例为14.8%。

一般来讲,互联网金融平台会在客户注册时,收集客户姓名、联系方式、身份证号码、银行卡号甚至密码等大量敏感信息,这些个人信息一旦通过平台泄漏给不法分子或他人,可能会给客户带来资金损失等风险。与银行封闭运行的业务系统相比,互联网金融的用户敏感信息和个人财产存在更大的安全隐患。

例如,通过病毒等人为程序入侵计算机网络,利用钓鱼网站或公共WiFi非法盗取资金,截留、篡改个人信息等。根据中国互联网信息中心公布的数据,截至2016年12月,全国感染过病毒木马程序的PC数量为2.47亿台,感染恶意程序的安卓智能手机共1.08亿台,进而导致网络交易安全事件频发。

同时,腾讯手机管家发布的《2018年手机安全报告》也显示,2018年手机应用领域新增病毒包数量达到800.62万个,其中支付类病毒新增近5.9万个,潜在风险不容忽视。

●第五类:政策风险

互联网金融是一种正在探索与创新的金融,很多法律法规均在持续完善的路上,由于政策滞后与业务创新的不一致性,互联网金融相应的法规还相当缺乏,如在互联网金融市场准入、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。这样,就导致互联网金融消费者由于政策的出台而使前期的金融消费出现风险的概率大增。

在互联网金融领域中,以网贷行业最为典型,虽然从第一家网贷平台出现到现在已经有10多年时间,但人们对网贷是信息中介还是信用中介仍争论不休,关于网贷平台的监管与整治政策也是持续出现,对于存量的金融投资而言,新政策的不断出台,其投资安全性受到了极大影响。

另外,值得注意的是,互联网金融专项整治三年以来,国家有关部委、地方各省市、中国互联网金融协会以及地方互联网金融协会等各级部门持续出台互联网金融整治及监管新政超过百项,相关法律法规正逐渐完善,这方面的风险也在逐渐下降。

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具有哪些特征?

整体上来说,传统金融中的一般风险在互联网金融中依然存在,与此同时,互联网金融构建在互联网、物联网、大数据、云计算等现代信息技术之上,其风险又有自身的特征,主要有以下五点。

●虚拟性

与具有实体形式的传统金融不同,互联网金融运行在虚拟空间中,以虚拟平台为载体,如第三方支付平台、P2P平台、众筹平台等,互联网金融消费者的所有金融行为都是在虚拟平台上完成。这些平台一方面为互联网金融各个参与主体提供了海量的共享信息,另一方面将融资各方以虚拟的方式连接起来。

因此,资金融通双方之间,以及平台与资金融通各方之间的连接都具有虚拟性,金融消费者在参与交易时身份的确认、交易信息的传递、资金的配置、交易平台承担的业务责任等在各个平台之间是有差异的,交易的虚拟化使金融业务失去了时间和地理的限制,交易对象变得模糊,交易过程更加不透明,金融风险形式更加虚拟隐性,互联网金融消费者对所面临的风险呈现出无感化。

●传染性

在传统的金融业中,可以通过分业经营,将各个金融市场相对地隔离起来,从而减弱金融风险的跨部门、跨行业传染。

而在互联网金融业态中,互联网或者移动互联网平台内流动的数字化信息,打破了时空界限。在现代技术依托下,互联网金融在提供跨市场、跨机构、跨地域的金融服务时,不同业务之间相互关联、渗透,当金融风险在短时间内突然爆发时,从外部进行预防和化解就比较困难。这时,互联网金融风险的传染性就更强。若平台实际控制人所涉及的其他版块出现风险问题,也容易传染到旗下的互联网金融板块的消费者。对于广大互联网金融消费者而言,互联网金融风险传染范围越大,“受害”概率就越高。

●突发性

互联网金融风险出险前往往征兆不明显。历史经验表明,不少违法违规的平台在风险爆发之前都不同程度地对平台运营数据进行粉饰,采取发红包、返现等方式来吸引新老用户,借助“羊毛党/水军”为平台刷流量、刷好评,以掩盖互联网金融消费者可能面临的潜在风险。

如今,一个平台的口碑建立需要较长时间,但口碑的“塌方式”毁坏可能仅需要1秒钟。由于网络传播速度极快,一旦有媒体对平台进行负面报道或攻击,只需要在网上发几篇“抓眼球”的文章,互联网金融消费者挤兑事件可能就会迅速爆发,负面舆情就会对互联网金融平台造成极大的影响。这种突发性事件的爆发对消费者所产生的不利影响往往是不可逆的。

●技术性

互联网金融对技术具有高度依赖性。由于互联网金融的所有交易都是基于网络平台的,因此技术的安全性直接关系到互联网金融消费者的切身利益。

从内容上看,网络的技术安全风险主要有三类:计算机病毒的攻击、网络密钥的管理不善,以及互联网金融平台系统非兼容性引致的风险。同时,随着互联网金融的发展,会产生海量的数据,在这些数据的存储、传输和分析的过程中会产生损坏、丢失、泄露等风险。

互联网金融消费者如果未能掌握必要的技术安全知识和技能,不熟悉操作规范和要求,或者没有养成良好谨慎的操作习惯,包括未定期更换密码、随意连接WiFi扫描不明二维码、下载软件时不注意阅读权责条款等,很容易遭受不必要的经济损失或信息泄露。

●“长尾”性

互联网金融领域的违法违规行为,受害对象的主体主要是老年人、学生、农民、工薪阶层等弱势群体,人多量大,涉众性强,表现出“长尾”性特征。

其实,互联网金融因为拓展了普惠金融的业务边界,服务了大量不被传统金融覆盖的人群。而这一类互联网金融消费者人群普遍存在金融知识、风险识别和承担能力相对欠缺等问题,属于金融系统中的弱势群体,在互联网金融业务操作中容易遭受误导、欺诈和不公正待遇。

与此同时,他们的投资小额而分散,作为个体投入精力监督互联网金融机构的成本远高于收益,所以“搭便车”问题更突出,而针对互联网金融的市场纪律更容易失效,个体非理性和集体非理性更容易出现。因此,一旦互联网金融出现风险,从涉及人数上衡量(涉及金额可能不大),对社会的负外部性很大。

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修好防风险“内功”

对互联网金融消费者来说,针对上述互联网金融风险类型及特征,需要修好风险防范和规避的“内功”。

同时,聚焦互联网金融风险类型以实现各个击破,深谙互联网金融风险特征以做到防患于未然,最终保护好自身的合法权益不受侵害。

●聚焦风险类型,各个击破

第一,对于防范非法金融风险,互联网金融消费者需要持续不断地学习行业最新监管政策,所有从事或涉及金融业务,都需要相关的资质或法律依据。消费者需要掌握互联网金融经营业务主体资质条件,如是否具备相对应的经营许可、是否存在超范围经营或涉及金融业务等。如果缺乏专业理财知识,可以咨询身边做理财的朋友或者让相关专业人士来合理规划投资产品,这样就能相对规避一些投资风险。

值得注意的是,即使找专业人士,也一定要了解底细,找靠谱的。

第二,对于防范信用风险,互联网金融消费者需要提升投资能力,专业识别项目真实性,厘清风险防范(担保人、抵质押物)举措,通过交易契约抓住信用主体责任,留存电子合同/流水记录。

同时,消费者还需提升辨别真假的能力,包括对互联网金融平台的真假辨别、对互联网金融模式的真假辨别、对互联网金融项目的真假辨别等,不能仅凭主观认识而被互联网金融机构的虚假宣传所迷惑。

第三,对于防范支付结算风险,消费者需要谨慎使用互联网金融平台所提供的支付金额免密授权功能,宜对支付业务采取(口令+验证码)等多重验证操作,对不熟悉的支付二维码或支付渠道持谨慎态度,不盲目追求支付的便捷性体验而忽视了支付结算过程中的潜在风险问题。

第四,对于防范数据泄密风险,消费者需要养成良好的互联网金融运用操作习惯,养成良好谨慎的操作习惯,包括定期更换密码、认真研读系统各个权责条款、不轻易连接未知WiFi,不随意下载不正规软件等。

如今,互联网诈骗很多,需要提高警惕,要注意保护好相关账户、个人资料等隐私,切勿随意输入密码造成密码泄露;对于陌生网站、索要身份证、手机号等个人信息时要多加留意并谨慎处理,平时还需要经常对个人电脑进行杀毒和漏洞修复。

第五,对于防范政策风险,消费者应多了解存款、贷款、投资、理财、信托、保险等相关业务的政策法规,多学习专家对政策的解读和分析,对缺乏政策法规保障的互联网金融产品或服务保持高度警觉性,并对互联网金融相关政策趋势进行科学预判。

●深谙风险特征,防患于未然

第一,针对风险的虚拟性问题,互联网金融消费者在平台上所有的行为操作切记要做留痕信息的保存,特别是对进行电子数据存证的关键信息进行保存,并通过对这些电子信息进行多维度交叉验证,确保数据信息的真实性和有效性,与交易行为保持一致性。

第二,针对风险的传染性问题,互联网金融消费者要学会分散投资。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”是对分散投资理念的诠释,实行分散投资的意义就在于降低投资风险,保证投资者收益的稳定性。投资者在分散投资时可以通过对象分散法、时机分散法、地域分散法、期限分散法四种方式对自己的头寸进行分散,降低整体的头寸风险。

第三,针对风险的突发性问题,互联网金融消费者要注意收集和整理所涉及的互联网金融平台的工商、业务、股东等系列关联信息,密切关注这些关联信息的动态变化,一旦遇到不利于互联网金融业务方面的负面舆情信息或关联信息,要及时进行验证并第一时间收回/转让投资本金,防患于未然。

第四,针对风险的技术性问题,互联网金融消费者要加强对技术安全知识和技能的必要掌握,多了解个人电脑/手机系统的安全防护措施,熟悉安全操作规范和要求,妥善管理好网络密钥,勿点击未知的网络链接,及时升级所使用的互联网金融APP系统。

第五,针对风险的“长尾”性问题,互联网金融消费者要主动进行自我评估,加强对自身的分级管理,借助平台对互联网金融消费者进行金融能力测试,特别是对老年金融消费者而言,对于不符合相关要求的金融消费者,建议其不选用互联网金融投资理财方式。

(作者为江苏省互联网金融协会秘书长,

南京财经大学江苏创新发展研究院首席研究员、教授)

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